국민연금 10년 미만이면? 반환일시금 vs 임의계속가입 정답표 (60세 됐을 때 선택 가이드)

국민연금은 최소 가입기간이 **10년(120개월)**이 핵심인데,
60세가 됐는데 가입기간이 10년이 안 되면 여기서 갈림길이 생김.

• 지금까지 낸 돈을 **일시금(반환일시금)**으로 받을지
• 임의계속가입으로 65세 전까지 더 내서 10년을 채우고 연금으로 갈지

오늘은 딱 이거 “정답표”로 정리한다.

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0) 10초 요약(저장용) ✅

1. 가입기간 10년 미만 + 60세 도달이면 반환일시금 대상이 될 수 있음
2. **반환일시금 = ‘국민연금 관계 정리’**라, 본인 청구로 받으면 다시 가입 불가/반납도 불가라고 공단 FAQ가 안내함
3. 단, 일시금을 “안 받고” 남겨두면 65세 전까지 임의계속가입으로 기간을 늘려 10년 채우고 연금 가능
4. 임의계속가입 신청기한: 65세 생일 전날까지(수시)

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1) 반환일시금이 뭐고, 언제 받나?

반환일시금은 국민연금에서 정한 요건에 해당하면 본인(또는 유족) 청구로 받는 일시금이야.

✅ 핵심 요건(오늘 글에서 제일 중요한 것)

• 가입기간 10년 미만인 사람이 60세가 된 경우

(그 외에도 사망/국적상실·국외이주 같은 요건이 있지만, 오늘은 “10년 미만 + 60세” 케이스만 집중)

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2) 임의계속가입이 뭐냐? (10년 채우는 루트)

임의계속가입은
60세가 되어 원래 가입자격이 끝났더라도, 가입기간이 부족하거나 더 늘리고 싶으면 65세까지 계속 납부할 수 있는 제도야.

✅ 신청기한

• 65세 생일 전날까지, 원할 때 신청 가능

✅ 중요한 제외(막히는 케이스)

공단 안내 기준으로, 아래면 임의계속가입이 제한될 수 있어:

• 65세 이상
• 60세 도달 사유로 반환일시금을 이미 받은 사람
• 전액 미납/전액 납부예외자(미납자는 납부 후 신청 가능)
• 노령연금 청구 후 수급 중인 사람

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3) 정답표: “반환일시금 vs 임의계속가입” 뭐가 유리?

사람마다 정답이 달라. 대신 판단 기준은 깔끔하게 정리 가능함.

✅ 임의계속가입 쪽이 유리한 경우(연금 루트)

• 지금 가입기간이 7~9년처럼 “조금만 더 내면 10년” 채움
• “일시금보다 월 단위 연금”이 더 맞는 성향
• 65세 전까지 납부 여력이 있음
• 무엇보다 반환일시금부터 받으면 재가입이 막힐 수 있으니 “연금 루트”를 열어두고 싶음

✅ 반환일시금 쪽을 더 고려할 수 있는 경우(정리 루트)

• 10년까지 채우려면 남은 기간이 너무 길고(예: 2~3년 이상이 아니라 훨씬 길게 남음)
• 당장 현금이 급해서 “유지 납부”가 어려움
• 앞으로도 납부 계획이 없고, 연금보단 일시 정리가 맞는 상황

다만 공단 FAQ 취지로 보면, 반환일시금은 국민연금과의 법률관계를 정리하는 선택이라서 “나중에 마음 바뀌면 다시 할래”가 안 되는 케이스가 생길 수 있음(그래서 ‘일단 안 받고 남겨두기’ 전략이 많이 나옴).

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4) 제일 많이 하는 실수 TOP 3

1. 반환일시금부터 받아버림 → 그 순간 선택지가 확 줄어듦(공단 FAQ에 “다시 가입 불가/반납 불가” 안내)
2. 60세 넘기고 “그냥 자동으로 연금 되겠지” 착각 → 10년 미만이면 기본은 연금이 아니라 “요건 충족”이 먼저
3. 임의계속가입 기한 놓침 → 65세 생일 전날까지라는 기한이 있음

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5) 실제로 이렇게 하면 제일 안전한 루틴(추천)

결정 못 하겠으면 이 순서가 제일 덜 위험함.

1. 60세 도달 후, 일단 반환일시금 “청구를 보류”
2. 내 가입기간이 몇 개월 부족한지 확인
3. 65세 전까지 채울 수 있으면 임의계속가입 신청으로 10년 채우기
4. 정말 불가능하면 그때 반환일시금 청구

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6) FAQ(검색 폭탄 질문)

Q1. “10년 미만인데 연금은 아예 못 받아요?”

10년 미만이면 원칙적으로 노령연금 요건이 부족해서, 대표적으로 60세 도달 시 반환일시금 요건이 안내돼 있어.
다만 일시금을 안 받고 65세 전까지 임의계속가입으로 10년 채우면 “연금 루트”가 열릴 수 있음.

Q2. 반환일시금 받으면 나중에 다시 가입할 수 있어요?

공단 FAQ에 따르면 본인 청구로 일시금을 받으면 다시 가입할 수 없고, 반납도 불가능하다고 안내돼 있어.

Q3. 임의계속가입은 언제까지 신청 가능?

공단 안내 기준으로 65세 생일 전날까지(수시) 신청 가능.

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7) 마무리(한 줄)

“반환일시금 = 정리 / 임의계속가입 = 연금 루트 열기”
결정 못 하겠으면, 최소한 반환일시금부터 받는 건 잠깐 멈추고 내 가입기간부터 확인하자.

사자성어 한 방: 유비무환(有備無患)

 

 

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