“카드로 결제했는데 공제 0원?” 신용카드 소득공제 제외 항목 BEST 15 (2026 연말정산·2025 귀속) 🚫💳

연말정산에서 제일 억울한 순간이 이거임.
“전기요금도 카드로 냈고, 통신비도 카드로 냈는데… 왜 카드공제가 안 늘지?”

정답: 카드로 결제해도 ‘소득공제 제외’로 빠지는 항목이 꽤 많다.
국세청 연말정산 Q&A 자료에도 **‘신용카드 등 소득공제 제외 대상’**이 따로 정리돼 있음.

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0) 10초 결론(정답표)

1. 카드 긁었다고 다 공제되는 거 아님 → 제외 항목이 따로 있음
2. 특히 공과금/통신/관리비/보험/세금 쪽은 “긁어도 공제 0원”이 흔함
3. 해결법은 간단함:

• 공제 되는 지출은 **체크/현금영수증(공제율 높음)**로 몰고
• 공제 안 되는 지출은 카드 할인/적립 좋은 걸로 이득만 챙기기

1. 간소화에서 금액이 이상하면 → 카드사 ‘사용금액 확인서’ 재발급으로 정정 가능

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1) 카드공제 “제외 항목 BEST 15” (이거 진짜 많이들 모름)

아래는 국세청 자료에 정리된 “공제 제외 대상”에서, 자취생/직장인이 실제로 많이 쓰는 것만 15개로 뽑은 버전이야.

1-1) 공과금/생활 고정비(공제 제외 TOP)

1. 전기요금
2. 수도요금
3. 가스요금
4. 전화요금(정보사용료/인터넷 이용료 포함)
5. 아파트/오피스텔 관리비
6. TV 시청료(종합유선방송 이용료 포함)
7. 도로통행료(하이패스 등)

👉 결론: “고정비를 카드로 자동이체 돌려도” 카드공제에는 거의 도움 안 되는 경우가 많음.

1-2) 세금/보험/연금(여기도 많이들 착각)

1. 국세·지방세
2. 국민건강보험료·고용보험료·연금보험료·보장성보험료

⚠️ 포인트

• 보험료는 **카드공제(소득공제)**가 아니라, 조건 맞으면 보험료 세액공제 영역으로 따로 챙기는 파트임(완전 다른 공제).

1-3) 큰돈 나가는 결제(한 번 긁고 기대했다가 멘붕오는 구간)

1. 신차 구입비(중고차 제외)
2. 상품권 등 유가증권 구입비
3. 취득세/등록면허세가 부과되는 재산 구입비용
4. 리스료(자동차대여사업의 대여료 포함)

1-4) ‘서비스/수수료’ 쪽(은근 많이 빠짐)

1. 금융·보험용역 관련 지급액/수수료/보증료 등
2. 국가·지자체 등에 지급하는 사용료·수수료 등의 대가

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2) “나는 카드 많이 썼는데 왜 공제금액이 적게 찍히지?” (이럴 때 체크)

연말정산 간소화에서 보통 **‘전체 사용금액’**이랑 **‘공제대상 금액’**이 다르게 나오는 이유가 있음.

국세청 안내대로, 카드사/가맹점이

• 전체 사용금액
• 공제 제외 금액
• 공제 대상 금액
  을 구분해서 확인서를 발급/제출하기 때문이야.

✅ 해결법(정정 루틴)
0) 간소화 금액이 실제랑 다르다

1. → 카드사에 “신용카드 등 사용금액 확인서” 재발급 요청
2. → 회사에 그 확인서로 제출하면 정정 가능

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3) “그럼 카드공제는 뭘로 늘려?” (진짜 실전 루틴)

이 글의 핵심은 이거야.

3-1) 공제 되는 지출만 “공제율 높은 결제수단”으로 몰기

국세청 안내 기준으로 카드 공제는 총급여 25% 초과분부터 들어오고, 결제수단에 따라 공제율이 달라.

• 신용카드보다 보통 체크/현금영수증이 공제율이 높게 잡힘(제도 구조상)

3-2) 공제 안 되는 지출은 “소득공제” 말고 “카드 혜택”으로 승부

전기/가스/통신/관리비 같은 건 공제에서 빠질 수 있으니
여긴 그냥 자동이체 할인/고정비 할인 특화카드로 실질 할인만 챙기는 게 정답.

 

 

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연말정산 카드공제는 **“얼마 썼냐”보다 “공제 되는 지출에 얼마를 썼냐”**가 전부다.
공과금/통신/관리비는 긁어도 빠질 수 있다는 것만 기억해도 환급 기대치가 정확해진다.