신용카드 소득공제 “정답 루틴” (25% 넘기기 + 카드 조합으로 최대치 뽑기)

자취하면서 카드값은 계속 나가는데, 연말정산 때 “왜 환급이 생각보다 적지?” 싶으면 보통 여기서 갈림.
신용카드 소득공제는 ‘많이 쓴 사람’이 아니라 “25% 문턱 넘긴 뒤에, 어떤 결제로 썼는지”가 핵심이야.

---

0) 결론만 먼저: 1분 정답표 ✅

• 총급여의 25%까지는: 어차피 공제 효과 거의 안 들어옴 → “문턱” 먼저 넘기기
• 25% 넘긴 뒤부터는:
  • 신용카드(15%)보다 체크/현금영수증(30%) 위주로 결제
  • 전통시장/대중교통은 **40%**라서 더 유리
  • (총급여 7천 이하) 도서·공연·미술관·영화·체육시설(’25.7.1 이후)은 **30%**로 챙길만함
• 공제한도: 총급여 7천 이하 300만 / 7천 초과 250만 (기본한도)

---

1) “총급여 25%” 문턱이 뭐냐? (여기서 90% 결정)

신용카드 소득공제는 간단히 말하면:

1년 동안 쓴 카드/현금영수증 합계가 **총급여의 25%를 ‘초과’**해야,
그 초과분부터 공제율(15%~40%)이 붙는다.

예시) 총급여 3,600만원이면

• 25% = 900만원
• 1년 소비가 900만원이면 → 거의 공제 없음
• 1년 소비가 1,200만원이면 → 초과분 300만원에 공제율 적용

즉, **문턱(25%)을 넘긴 이후 결제부터가 ‘진짜 돈 되는 구간’**이야.

---

2) 공제율 한 번에 정리 (이 표만 기억하면 됨)

• 신용카드: 15%
• 체크카드/현금영수증(직불·선불 포함): 30%
• 전통시장: 40%
• 대중교통: 40%
• 도서·공연·미술관·영화·체육시설 등: 30%
  • 단, 영화·체육시설(’25.7.1 이후 결제분) 등은 총급여 7천만원 이하에서 적용

---

3) 실전 “카드 조합” 황금 루틴 (자취생 버전)

3-1) 1단계: 25% 문턱을 빨리 넘긴다

• 카드든 뭐든 상관없이 일단 총합을 25% 이상으로 만들기가 1순위.
• 다만 현실적으로는, 초반에 “어차피 15%”인 신용카드로 쓰다가 문턱 넘기면 관리가 편함.

3-2) 2단계: 문턱 넘긴 다음부터 “30%~40% 결제”로 갈아탄다

• 생활비(마트/편의점/배달/생필품)는 체크카드 or 현금영수증으로
• 지하철/버스는 대중교통 40% 챙기기
• 시장 자주 가면 **전통시장 40%**도 쏠쏠

3-3) 3단계: 문화비/운동 쪽은 “조건 맞으면” 챙긴다

• 총급여 7천 이하라면
  • 도서/공연/미술관/영화 + (’25.7.1 이후) 헬스장·수영장 시설이용료 같은 항목도 30%로 잡히는 케이스가 있음
• 단, 강습비(PT/레슨) 같은 건 공제에서 빠질 수 있어서 결제내역 분리되는지 확인 추천(헬스장 결제 구조에 따라 다름).

---

4) “이거 카드로 결제했는데 왜 0원이야?” 공제 제외 대표 목록 🚫

연말정산에서 자주 터지는 함정들이라 이것만 체크해도 체감 큼.

• 보험료/연금보험료/각종 공제료
• 국세/지방세 + 전기·수도·가스요금 + 통신요금(인터넷 포함) + 아파트관리비 + 도로통행료
• 상품권/유가증권 구입비
• 신차 구입비(중고차는 10%만 인정되는 특례)
• 월세 세액공제 받은 월세액(중복 불가라 카드 사용액에서 차감 필요)
• 면세점/보세판매장 등 면세물품 구입비용

👉 요약: 공과금/보험/세금/관리비/통신비/상품권/신차/면세점 쪽은 “카드로 긁어도” 공제에 안 잡히는 경우가 많음.

---

5) 맞벌이/가족카드/부양가족 핵심만 (헷갈리면 여기서 터짐)

5-1) 맞벌이 부부 + 가족카드면 “사용자 기준”

• 가족카드 썼더라도 카드 사용자 기준으로 각각 공제되는 게 원칙(결제자 기준 아님)

5-2) 부양가족 카드 사용액은 “기본공제 올린 사람”이 챙김

• 부양가족 기본공제를 올린 근로자가, 그 부양가족의 카드 사용금액 공제를 챙길 수 있음
• 단, 형제자매 같은 케이스는 조건 따라 제외될 수 있음(문서 기준 주의사항 확인)

---

6) 공제한도: “최대로 뽑히는 상한”은 여기서 막힘

• 기본 공제한도
  • 총급여 7천만원 이하: 300만원
  • 총급여 7천만원 초과: 250만원

(여기까지 뽑혔으면 카드 더 써도 공제는 더 안 늘 수 있음)

---

7) 자취생 체크리스트 (연말에 한 번만 보면 됨)

• 내 총급여 기준, 25% 문턱 금액 계산해놨다
• 문턱 넘긴 뒤부터는 체크/현금영수증 위주로 돌린다
• 대중교통/전통시장 사용액 챙긴다
• 공과금/보험/통신/관리비는 공제 제외인 거 알고 기대치 조절한다
• (월세 세액공제 받으면) 월세 결제액은 카드 공제에서 중복 제외 체크한다

---

FAQ (짧게만)

Q1. “나는 카드 1,000만원 썼는데 왜 공제가 거의 없지?”
A. 총급여의 25% 문턱을 못 넘겼거나, 공제 제외 항목 비중(공과금/통신/보험 등)이 큰 경우가 많음.

Q2. 신용카드 vs 체크카드 뭐가 더 유리해?
A. 원칙적으로는 체크/현영(30%)가 신용(15%)보다 유리.
다만 “25% 문턱”을 못 넘기면 차이가 거의 안 남.

 

 

정부24 주민등록등본/초본 모바일 발급 3분 루틴 (PDF 저장/제출까지) 📄📱

 

도시가스 요금경감 신청 5분컷 ✅ 대상·할인금액·정부24·이사 재신청까지

 

전기요금 복지할인(감면) 신청 5분컷 ✅ 대상·할인한도·이사/중복까지

 

휴면예금 찾기 5분컷 ✅ ‘휴면예금찾아줌’으로 숨은 돈 계좌로 받는 법 (온라인·앱·방문)